银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

最近一组数据引起了银行从业者的议论——2020年上半年,银行网点共计减少了1399家。这个数字比去年全年减少的889家还要多。

我们觉得是时候跟大家谈论一下这个话题了:在线上业务已经非常健全的今天,往后银行物理网点会往什么方面发展?网点会真的像有些悲观者猜测地那样永久消失么?

银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

乡村网点依然发挥重要作用

首先我们先要给各位从业者吃一颗定心丸,所谓网点减少1399家跟续存的网点相比并不是一个特别大的数字。

2019年下半年,我国共计有22.89万家各类银行网点。今年半年来减少的数量只占总量的0.58%。

1000家网点中,淘汰效益不好的5-6家,应该还算正常。

比较值得重视的是其中农村地区的银行网点,差不多占了总数的一半以上。根据2018年末统计的数据,我国农村地区网点有12.6万左右。

银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

考虑到2019年我国的城镇化率已经达到60%,户籍人口城镇化率已经达到44.38%,也就是说我国6成居民已经生活在城镇,4成多居民是城镇户籍的常住居民。而银行网点一多半设置在农村。

这说明今天的银行网点,天然带有很强的下沉性,较为偏好三四线城市及以下的地区。

按照常识这种现象也很容易得到解释:农村居民中老年相对比例更大一点(年轻人都外出打工了),离互联网金融更远,更习惯实体网点的服务,尤其是现金业务。

除非我国真正跨入发达国家行列,城镇化率达到发达国家平均的80%的水平,并且城乡二元户籍制度在未来发生改革,人口实现真正意义上的自由流动,否则银行网点在下沉市场将持续发挥它的现实意义。

换句话说,地处相对偏僻的银行网点,除了个别资产状况有问题的农商行或农信社,未来生存压力相对更小。在智能手机普及率相对较低,老年人口比例更大的农村,银行网点依然有非常特殊的现实意义。

银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

城市网点大趋势,数量减少,功能转型

至于城市的银行网点,未来的发展方向是可以想象到的。因为发达国家的案例就活生生摆在我们面前。

以寸土寸金的香港为例吧——所有非VIP客户只能在大厅排队办理业务(没有叫号机,就是站在那排队),大厅不设饮水机,不设沙发,办完业务不允许过久停留。

原因很简单,这部分不能给银行带来利润,银行没理由投入成本搞那么好的环境?

现在大城市网点普遍就是面临这个悖论:一方面银行业务的离柜率逐步上升,2016年-2018年数据为分别为84%、87.58%、88.67%,大家已经日渐越来越不需要柜台了;

另一方面,城市居民的收入又较高,不想放弃存量客户,而且自己的网点减少了,客户就会分流到其他银行。

要知道一二线城市人力、地租、营销费用,都会更高,而产出效果却是一个未知数。因为城市居民尤其是年轻人,与银行打交道的频率越来越少;而中老年客户又不是那么容易转化得动。

关于这个悖论如何解决,我们查询资料的时候看到了泰国银行的案例——眼前为之一亮,这里分享给大家。

银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

△泰国某银行网点的实景图,来源:知乎用户曹小灵

这种网点非常小,主要分布在商场等大型商业中心。由于泰国的无货币化也很高了,城市居民不太用现金,所以里面没有现金业务,也无需配备保安。

那么这种网点需要多少员工运营呢——只需要一个!客户在网点终端上刷一下脸,就能办理各种除了现金以外的业务。

而这名负责运营网点的员工只需要负责销售,因为客户在登陆银行系统后会根据消费信息,给出各种各样的银行产品。其实这种网点主要就是为实体销售场景服务的。

至于客户要开卡,只需要在线填好一系列信息,然后上自家附近的网点真人露脸签个字就行了。

银行网点的转型与发展(银行新网点如何发展)

思考:今后银行网点的发展趋势是怎样?

银行物理网点说到底,对于C端客户就是起3大类作用:

  • 监管要求需要本人出面的业务,比如:开卡,开流水,信用卡
  • 现金业务
  • 理财或信贷产品的销售

对于农村客户而言,前2项的需求更常见,甚至是某种刚需。尤其是现金业务,很多老年人的养老金也是要到银行去取。

而对于城市客户,未来网点的功能应该更倾斜第3项。网点如此地轻资产化,轻人力化,至少在同为发展中国家的泰国已经实现了。

其实认真想想,变革来临有时候是非常快的,快到我们自己都没反应过来。比如2014年我们还有很多营业厅小伙伴反应,一天业务多到做不完,而今天很多老员工暮然回首都发现所在网点已经没什么人上门办业务了。

再比如2014年股市走出大牛市,很多股民还挤到实体营业厅去开户,现在证券公司的营业部也越来越少了,客户都是在线上app开户。而营业部从以前的散户看盘交易中心,逐渐变成券商销售的呼叫中心,角色上发生了巨大的变化。

但是银行网点的市场变革,肯定要比市场化程度更深的券商迟来得多。因为银行吸纳更多就业,轰轰烈烈的网点改革精简人员,属于政治不正确。

然而未来十年,二十年又会是什么景象?这可能是网点人更需要思考的问题。


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